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 金融監理沙盒首案准了 學者認為最大風險是…


金融監理沙盒首件核准實驗案，由凱基銀行攜手中華電信擔任「開路先鋒」。（圖片來源／信傳媒資料照）

台灣第一座「金融科技創新園區FinTechSpace」18日正式開幕，金管會主委顧立雄當天也捎來好消息，宣布凱基銀行與中華電信將進行創新實驗計畫，成為首件核准「金融監理沙盒」的案例。學者認為，此消息對於正積極發展金融科技的台灣來說，無疑是注入一劑強心針；但另一方面，商業機密等同直接攤在陽光下，確實也成為不少金融科技業者卻步的主因。

所謂的「金融監理沙盒」是指在一個風險規模可控的環境下，針對金融相關業務、或遊走在法規模糊地帶的新創業者，在主管機關監督下提供一個實驗場所，讓業者盡情測試創新商品或是新商業模式，同時在主管機關的同意下，可暫時排除法規的要求。

凱基銀搶下金融監理沙盒首案，中華電信攻純網銀更有利

而此次進入監理沙盒實驗的第一案是由凱基銀行攜手中華電信擔任「開路先鋒」，透過手機身分確認技術，結合電信徵信資料及大數據交換等科技營業模式，可辦理新戶線上信貸及信用卡業務。

簡單來說，若是一位剛出社會的新鮮人已經在中華電信累積了足夠的信用紀錄，就可辦理銀行信用卡及信貸，即不用經過銀行業進一步審核，因此對於凱基銀來說，等於是「開拓了以往不在銀行體系內的新客戶」。

而該機制須經過「身分確認」，舉例來說，如果是父母幫小孩辦了手機，而繳款都是由父母繳款的話，小孩用手機申請本人的信用卡之後，該機制會確認到身分不符合，將拒絕申請，意味著「使用者與繳費者」僅能是同一人。

知情人士則分析，中華電信擁有龐大的大數據資料，與凱基銀行早一步合作，不但可加以檢驗該數據資料是否可行，進行模擬信用評等之外，對於正在爭取純網銀執照的中華電信來說，也可作為日後發展純網銀的基礎，

曾擔任金融聯合徵信中心董事、現任東吳大學講座教授兼金融科技中心執行長蔡宗榮則認為，以往銀行業辦理授信最頭痛的莫過於沒有即時資料，而聯徵中心所取得的財務資料多是落後資訊，反觀電信業者所持有的電信帳單是每個月都有，「甚至比水電費資料還來的即時」，因此，就可從客戶帳單內容進一步分析，實際觀察客戶現階段的消費行為。

進入監理沙盒實驗真的好處多多嗎？

以凱基銀與中華電信的實驗案內容舉例，中華電信所提供的客戶資料必須徵得客戶同意身分資料才可攜入凱基銀辦理申請，此舉已排除了「個資」的疑慮，「如果我是凱基銀行，我可能會希望從電信資料裡取得國際漫遊項目，就可以知道這個客戶是否喜歡國外旅行，進而開發相關信用卡商品。」蔡宗榮說。

再者以銀行業資金充足的情況來看，在台灣若有一份正常工作，要拿到信用卡或是取得貸款並非難事，但傳統銀行信用評估模式依舊是「以信用養信用」，只是對於剛進職場的年輕人來說，在信用紀錄不足情況下，如果能以電信繳費資料來取代，一來不但可擴展更多的新客戶，二來也可達到「廣告」效果。

但實際上也並非全是好處，學者認為，業者一旦進入監理沙盒，等於是將實驗內容「攤在陽光下」，意味著，很可能其他金融業或是科技業者就有仿效動作，開辦類似的業務。

蔡宗榮則補充，「在監理沙盒裡，如果商業模式沒有辦法維持獨特性的話，就很容易被別人超車；但是如果走一般的創新服務申請，也很可能會因為太新的想法、評估風險太高而遭審查官員回絕，所以各有各的風險。」而這樣的問題，也確實讓許多新創業者不知道該如何抉擇。

因為這個「頭痛」因素，不少新創業者則私下開玩笑說，政府開放金融監理沙盒申請，根本直接造就了中小型的律師事務所、會計師事務所的商機，因為業者時常會有求助專業的需求…

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